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將 401(k) 轉換為 Roth IRA 可能會帶來寶貴的長期福利，但也會引發您需要計劃的稅單。雖然羅斯轉換稅是不可避免的，但儲戶可以透過逐步轉換和時間調整等多種策略來減輕負擔。那些即將退休的人可以權衡他們是否有足夠的時間透過未來幾十年的免稅成長來抵消轉換稅。

您需要羅斯轉換或其他退休計畫問題的協助嗎？今天嘗試與財務顧問交談。

羅斯轉換機制

當儲蓄從傳統 IRA 或 401(k) 轉移到 Roth IRA 時，儲戶必須就轉換後的金額繳納所得稅，因為這筆錢最初是稅前存入的。這些轉換稅是不可避免的，因此沒有辦法完全避免繳納羅斯轉換所得稅。對羅斯轉換徵稅，就好像這筆錢是普通收入一樣，這意味著大量羅斯轉換可能會在轉換當年引發大量納稅。

儘管可能需要繳納巨額稅款，但未來免稅成長的好處可能會讓這一切變得值得。根據投資者的投資期限、收入來源和其他因素，前期稅收打擊可能會在長期內得到回報。 （如果您對羅斯轉換和其他退休計劃主題還有其他疑問，請考慮與財務顧問合作。）

羅斯轉換的稅務策略

您進行羅斯轉換的方式會影響您為此支付的稅金。減少轉換稅的一種方法是將轉換分期進行，而不是一次性全部轉換。透過逐步轉換較小的部分，納稅人可以避免陷入更高的邊際所得稅等級。例如，將 64 萬美元的轉換分攤到四年內可能有助於在較低稅級下利用更多空間。

另一種策略是在其他來源收入較低的年份安排轉換時間。與逐步轉換策略一樣，這可以防止您的收入上升到更高的稅級，並可能限制您的稅務義務。

時機也是另一種方法的關鍵因素，但這種方法並沒有特別考慮您的收入。相反，它的目標是在市場低迷期間轉換稅前餘額。這個想法是，當帳戶價值下降時，您可以將較大比例的 401(k) 轉入 Roth IRA，而不會觸發大量稅單。 （財務顧問可以幫助您確定羅斯轉換是否是適合您計劃的策略。）

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401(k) 到 Roth 轉換的實際應用

想像一下，您是一位60 歲的單身申報者，401(k) 中的金額為640,000 美元，年收入最高，到2024 年，您將屬於24% 的聯邦稅級。為年收入將增加 640,000 美元，每超過 609,355 美元，您就將躋身前 37% 的行列。

相反，讓我們考慮逐步轉換。五年內每年僅轉換401(k) 餘額中的128,000 美元，即可將超過191,955 美元的每一美元推入下一個最高的32% 範圍，從而幫助您在此過程中避免35% 和37% 的範圍。 （實際結果將根據年度稅級變化和州級稅收的包含情況而有所不同。）

現在讓我們看看如果您在市場下跌 10% 的一年內轉換您的 401(k) 可能會發生什麼。 640,000 美元的餘額可能會減少同等金額，降至 576,000 美元。雖然這仍然會使您處於前 37% 的範圍內，但轉換後金額的稅費會大幅下降。 （如果您需要協助進行此類預測，請考慮與財務顧問合作。）

撥打電話

將 401(k) 轉換為 Roth IRA 可能並不總是正確的舉措。在轉換之前，儲戶應該考慮他們的退休時間表，並預測羅斯未來幾十年的成長是否會超過現在所欠的轉換稅。

一般來說，那些接近退休的人可能不會像在職業生涯早期轉換時處於較低稅級的人那樣受益。與財務顧問一起制定各種部分轉換方案的預測也很關鍵。此分析可以揭示每年實現成果最大化的最佳轉換速度和金額。

底線

將 401(k) 帳戶轉換為 Roth IRA 會引發不可避免的稅收，但逐步進行部分轉換可能會減輕負擔。在收入下降或市場大幅下滑的年份進行轉換也可能有助於降低整體稅費。一般來說，權衡時間範圍和預測稅級影響可以為轉換決策提供資訊。在規劃重大退休帳戶變更時，諮詢財務顧問可能會有所幫助。

退休計劃技巧

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圖片來源：©iStock.com/Vadym Pastukh、©iStock.com/Kameleon007、©iStock.com/annebaek

我在 401(k) 中擁有 64 萬美元的帖子。轉換為羅斯 IRA 時如何避稅？首先出現在 SmartAsset 的 SmartReads 上。