由於聯準會準備在下週降息，連鎖反應將體現在存單和高收益儲蓄帳戶上，目前這些帳戶的利率超過 5%。
降息後它們不太可能大幅下跌，而是會回落至 4% 附近，並至少在明年維持在通膨率之上。因此，這些帳戶仍然應該是您的應急基金或為短期開支預留的現金的首選。
也就是說，聯準會的預期行動提供了一個機會，可以利用利率下行的機會採取一些貨幣行動。
Concurrent Financial Planning 創始人兼總裁 Preston D. Cherry 告訴雅虎財經：“預計的削減可能會削弱高收益儲蓄率。” “現在可能是我們幾年來看到的最好時機，將高收益儲蓄現金換成長期債券，以鎖定生活方式和退休投資組合收入支付的更高收益率。”
自 2022 年聯準會開始提高短期利率以來，銀行儲蓄帳戶一直是比債券更好的存放現金的地方。這種情況即將改變。
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債券回來了
對於那些即將退休、希望在股市波動的情況下重新平衡退休儲蓄的人來說，現在是轉向債券的好時機。
切裡說，從債券或債券基金中獲得高總回報的最佳方法是在利率高但即將下降時購買。
如果您在利率上升的時期末購買債券，您可以鎖定高息票收益率，並在利率開始下降時享受債券市場價值的增加。
如果您是債券愛好者，那麼您就成功了。經過十多年的低迷債券殖利率後，當前高利率和通膨下降的雙重影響為投資收益提供了機會。當利率下降時，債券價格將會上漲。 （利率和債券價格走勢相反。）
Cherry 表示：“在當前水平上增加低價、高收益的長期債券可能會增加債券和整體投資組合的總回報多元化價值，而在最近的加息環境中情況並非如此。”
不過，在利率開始下降和債券價格上漲之前，這是一個狹窄的機會。
Bankrate.com 財務分析師 Greg McBride 表示：「如果你有足夠的流動性，並且不需要立即動用資金，那麼現在鎖定多年期債券殖利率可以提供更可預測的收入流。
他表示：“隨著聯準會開始降息，未來幾個月短期收益率的下降速度將快於長期收益率，因此這樣做是為了收入而不是資本收益的預期。”
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階梯提供了 ‘更可預測的收入來源‘
隨著利率下降，儲戶可以採取的一種方法是建立一個期限交錯的債券或定期存款階梯，而不是將所有資金投資於單一定期存款或具有固定期限的債券。麥克布萊德說，這種策略可以提供「更可預測的收入來源，同時提供定期獲得本金的機會」。
例如，我將個人儲蓄存放在多個桶中，包括六個月期和一年期定期存款、貨幣市場帳戶、高收益儲蓄帳戶和支票帳戶。
我的退休持有的大部分是股票和債券，主要是透過廣泛的指數基金。如何在股票和債券、共同基金和貨幣市場基金或高收益儲蓄帳戶之間分配儲蓄和投資，只有您自己知道自己是否滿意，具體取決於您的風險承受能力和需要多長時間來挖掘資金。
隨著年齡的增長，許多退休人員希望擁有更保守的資產組合，這樣他們就不會在股市動盪時面臨那種不安的感覺。這就是為什麼近退休人員和退休人員，特別是那些已經有一段時間沒有關注自己的資產配置的人應該考慮這樣做。
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如何將錢投入債券以供現在和退休時使用
大多數 401(k) 投資者投資組合中的固定收益部分是債券共同基金，這些基金高度多元化，通常投資於中等（五年期）優質政府和公司債券。
例如，我們大多數人沒有研究和投資個別中間債券。如果您選擇自己操作並選擇個別債券並持有它們直至其成熟，那麼您當然有很多選擇。 Fidelity 提供超過 100,000 種債券，包括美國國債、公司債和市政債券。大多數都具有中等到高品質的信用評級，但對我來說，選擇的數量之多令人難以置信。
因此，我透過債券共同基金或 ETF 購買各種個人債券的股票，為我的退休帳戶添加債券鎮流器。例如，Vanguard Total Bond Market ETF 是一家多元化的一站式商店，由 11,000 多種「投資等級」債券組成，包括政府、企業和國際美元計價債券，以及抵押貸款支持和資產支持債券證券——所有期限都超過一年。
目前，Vanguard基金總資產的60%以上是政府債券，年初至今的回報率為4.94%。
正如先鋒集團指出的那樣，該基金“可能更適合您尋求可靠收入來源的中期或長期目標，並且適合分散投資組合中股票的風險。”
對於短期目標，明智的做法是在利率下降之前鎖定您可能需要的資金的誘人利率，宜早不宜遲。
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現金失去名義價值的“零風險”
我採訪過的大多數財務顧問並沒有建議在聯準會會議之前採取任何下意識的行動。換句話說，不要關閉您的銀行帳戶。
「通膨確實有所放緩，但我們認為不太可能進一步大幅下降，」ALINE Wealth 首席投資長兼創始人 Peter J. Klein 表示。
如果是這樣，聯準會將不會繼續降低利率，而是會保持利率穩定。
「縱觀通膨歷史的長弧，我們可以看到這些變化…導致了黏性和持續的通膨壓力。因此，利率將大幅下降並保持在低水平的想法並不是我們的基本情況，」克萊恩說。
這意味著，您在聯邦保險、可使用的銀行帳戶中的儲蓄，收入高於通貨膨脹率，仍然是一個不錯的選擇。對於那些即將退休或即將退休的人來說尤其如此，他們計劃用這筆錢來支付生活費用，並且不希望擔心股票和債券價格波動。
克萊恩補充說：“現金是投資者可以在投資組合中配置的唯一資產，其名義價值損失風險為零。”
克里‧漢農 (Kerry Hannon) 是雅虎財經的高級專欄作家。她是一位職業和退休策略師，也是 14 本書的作者，其中包括《50 歲以上的掌控：如何在新的工作世界中取得成功” 和「致富不嫌老」。在 X 上關注她 @kerryhannon。
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