最後，聯準會似乎準備在 9 月的下一次 FOMC 會議上降低聯邦基金利率。

全國各地受債務餘額上升困擾的信用卡用戶鬆了一口氣。在當前的高利率環境下——聯邦基金目標利率為 5.25%–5.50%，為 20 多年來的最高水平——他們的信用卡債務成本只增不減：

但聯準會的決定本身可能無法提供您所尋求的緩解。畢竟，影響信用卡利率的因素很多。即使聯邦基金利率下降，您也不應該等待開始償還債務。

較低的聯邦基金利率對您的信用卡意味著什麼？

當聯準會降低聯邦基金利率時，信用卡利率可能會改變——畢竟，許多信用卡的年利率是可變的，並且會隨著時間的推移而變化。但不要指望較低的利率會對您的信用卡利息費用產生重大影響。

聯準會單次降息可能只會帶來 25 個基點的影響。即使像一些專家預測的那樣，聯準會降息 50 個基點，聯邦基金利率只會上漲 0.50%，達到 4.75%-5.00% 的目標。這不太可能對年利率接近 25% 或 30% 的信用卡產生太大影響。

例如，考慮一下聯準會上次下調聯邦基金利率的情況。 2020年2月，聯邦基金目標利率為1.50%~1.75%，信用卡平均利率為15.09%。到 5 月，聯準會已將利率降至 0.00%-0.25% 的目標，降幅為 150 個基點，以在 Covid 19 大流行期間支持經濟。但是，平均信用卡利率僅下降了約半個百分點，至 14.52%。它們一直保持在這個水平，直到 2022 年初再次開始升息。

更重要的是，銀行業的基準利率（銀行向其最佳客戶提供貸款的所謂最優惠利率）與信用卡公司收取的利率之間的差距越來越大，這是另一個可能使您的信用卡年利率維持在較高水準的因素，無論您的信用卡年利率如何聯準會的決定。

信用卡利率與最優惠利率之間的年利率差（銀行通常將利率設定為比聯邦基金利率高出約三個百分點）自2020 年聯邦基金利率上次下調以來已經飆升。利率差達到了創歷史新高。

因此，儘管聯邦基金利率下調時信用卡利率可能會略有下降，但對持卡人來說，差異可能很小。

如何應對較低的聯邦基金利率

您始終可以透過線上帳戶或每月信用卡對帳單找到當前的年利率。如果您的信用卡年利率沒有自動降低，您可以要求發卡機構降低年利率——雖然不能保證，但如果您自申請該卡以來信用評分有所提高或收入有所增加，那麼您的機會可能會更大。

請記住：較低的利率並不是只支付最低還款額的理由。您可能會發現所需的最低還款額減少，因為較低的利率意味著每天產生的利息費用較少。但僅支付這筆金額可能會讓您每個月的債務餘額不斷增加。

詳細了解如何避免支付信用卡利息。

與其等待聯準會的救助，不如現在就採取行動清除信用卡債務，效果會好得多。

如何還清信用卡債務

不要等待提前償還信用卡債務。以下是今天需要考慮的一些選擇：

使用餘額轉帳

如果您有良好的信用評分，您可能有資格獲得餘額轉帳信用卡。這些卡片對您的轉帳餘額提供 0% 年利率。如今，導入期通常為 12 至 21 個月。

當您將餘額轉移到新卡時，您應該準備支付餘額轉移費用。這些費用可能會讓您損失總餘額的 3% 到 5% 左右。如果餘額為 5,000 美元，則可能高達 250 美元。不過，不要因此而阻止您進行餘額轉帳——費用仍然遠低於您原本可以支付的數千美元利息。

以下是當今一些最好的餘額轉帳信用卡。有些甚至提供您在還清債務後可以繼續賺取的獎勵。

增加您的付款

如果您只支付信用卡餘額的最低還款額，那麼現在是時候開始盡可能多地償還債務了。最低還款額可能會讓您的債務餘額多年來不斷增加，而且看不到結束的跡象。即使您每個月只能比最低限額多支付幾美元，您也會開始更快地償還債務。

假設您的卡上有 5,000 美元的餘額，年利率為 21%。如果採用最低還款額（以餘額的 1% 加上應計利息計算），您可能需要 23 年以上才能全額還清餘額。相反，如果您每月投入 200 美元用於償還債務，那麼您可以在更容易管理的 37 個月內還清債務。

嘗試實施滾雪球法或雪崩法等債務償還策略，或專注於每月多次還款（如果它可以幫助您超過最低限額）。

不要加到現有餘額中

這可能是最明顯的舉措，但也是最難實施的舉措之一：如果您正在努力償還債務，請盡量不要在卡上花更多錢並增加餘額。

您可能會失去一些本來可以賺取的積分和哩程的獎勵價值，但如果您有使用信用卡超支的傾向，改用金融卡或現金可能是個好主意。這些獎勵的價值遠不及您支付利息費用和您無法負擔的餘額的價值。

考慮非營利信用諮詢

如果您真的在與似乎永遠不會減少的長期債務作鬥爭，您可能需要尋求信用諮詢。信用顧問可以幫助您制定切合實際的支出預算、管理現有債務，甚至制定債務管理計畫。如果您沒有足夠的信用評分來利用 0% 年利率卡等工具，這可能特別有用。

首先，您可以透過消費者金融保護局了解有關信用諮詢的更多信息，或查看非營利信用諮詢組織，例如國家信用諮詢基金會或美國財務諮詢協會。

這篇文章的編輯者是 麗貝卡·麥克拉肯

編輯揭露：本文中的資訊未經任何廣告商審查或批准。所有意見僅屬於雅虎財經，不代表任何其他實體。截至發布之日，金融產品的詳細資訊（包括卡片費率和費用）是準確的。所有產品或服務均不提供保證。查看銀行網站以獲取最新資訊。此網站不包括所有目前可用的優惠。信用評分本身並不能保證或暗示任何金融產品的批准。