共和黨總統候選人、美國前總統唐納德·特朗普抵達參加競選活動，這是自周日一名攜帶步槍的男子於2024 年9 月17 日在弗林特的多特金融中心特朗普在佛羅裡達州多特金融中心附近打高爾夫球時被捕以來他的第一次活動，密西根州。
斯科特·奧爾森 |蓋蒂圖片社
前總統唐納德·特朗普在過去一周因另一個令人驚訝的經濟政策宣布而成為頭條新聞。在承諾為女性提供免費體外受精治療、小費免收聯邦所得稅、加班費免稅以及社會安全福利免收所得稅後，川普現在表示，如果他在 11 月當選總統，他將限制信用卡利率在10%左右。
這位共和黨總統候選人周三在紐約的一次集會上表示：“在美國工薪階層迎頭趕上的同時，我們將對信用卡利率設置臨時上限。” “我們不能讓他們賺25%和30%。”
川普的承諾是在他與出人意料的民主黨候選人、副總統卡馬拉·哈里斯之間極其勢均力敵的總統競選的最後衝刺階段做出的。這也是信用卡債務給許多美國家庭帶來沉重負擔的時刻。
TransUnion 的數據顯示，2024 年第二季信用卡平均餘額為 6,329 美元，而 2021 年同期為 4,828 美元。聯準會數據顯示，目前超過 3% 的拖欠率是自 2011 年以來的最高水準。
川普提議的利率上限如果獲得通過，將對消費者和金融業產生巨大影響。
Bankrate 高級產業分析師 Ted Rossman 表示，目前信用卡的平均利率超過 20%，有些卡片的年利率高達 36%。
羅斯曼對 CNBC 表示：“10% 的上限將徹底顛覆信用卡市場。”
雖然川普競選團隊尚未提供擬議上限如何實施的細節，但競選發言人卡羅琳·萊維特表示，其目的是“為勤奮的美國人提供暫時和立即的救濟”，包括那些“努力維持支平衡且無力承擔費用的人」。除了抵押貸款、租金、食品雜貨和天然氣成本飆升之外，還要支付巨額利息。”
哈里斯沒有具體提議限制信用卡利息。然而，她關注的是美國人的債務負擔，並發誓要消除數百萬家庭的醫療債務。這位副總統也多次吹捧她在拜登政府中所做的工作，以獲得數十億美元的聯邦學生貸款減免。
拜登政府一直致力於減少消費者支付的所謂垃圾費，包括信用卡逾期付款的高額費用。今年二月，消費者金融保護局對信用卡利率進行了分析，得出的結論是，從某些標準來看，信用卡的價格從未如此昂貴，發卡機構因此獲得了巨額利潤。
國家利率上限需要國會
消費者權益倡導者表示，根據現行聯邦法律，全國對信用卡利率的限制很少。
2006 年《軍事貸款法》對出售給現役軍人及其家人的許多貸款產品設定了 36% 的利率上限。同樣，聯邦信用合作社的信用卡利率通常被限制為 18%。
然而，除了這些例子之外，設定銀行利息限額的權力主要留給各州，非營利組織美國消費者聯合會金融服務部主任亞當魯斯特說。
魯斯特說，根據 19 世紀的《國家銀行法》，銀行只需遵守貸款人總部所在各州的特定利率限制。
「並非巧合的是，大多數信用卡都是由南達科他州、德拉瓦州或猶他州的銀行發行的，因為這些州的規定非常寬鬆，」他說。
獲得信貸的機會將會枯竭。
泰德‧羅斯曼
Bankrate 資深產業分析師
拉斯特說，儘管川普最近在競選時做出了承諾，但即使他入主白宮，他也無權改變這一局面。
「總統不能對信用卡利率設定上限，」拉斯特說。
負責保護消費者免受金融濫用的美國政府機構消費者金融保護局也不能。
魯斯特說，如果川普想在全國實施利率上限，「需要國會立法」。
具體來說，在聯邦政府對信用卡實施國家利率上限之前，國會可能需要通過《貸款真相法》的修正案。
但最近尋求限制銀行收取信用卡利息費用的法案已陷入停滯，其中包括將利率上限限制在 36% 和另一項將利率上限限制在 18%。
「這是一個引人注目的政治話題，」羅斯曼談到川普的提議時說道。 「但我嚴重懷疑這樣的事情會在眾議院和參議院獲得通過」。
同時，消費者權益倡導者懷疑川普第二任總統實際上是否會為借款人提供比現行政策更好的條件。
非營利組織國家消費者法律中心副主任勞倫桑德斯(Lauren Saunders) 表示：「過去的川普政府削弱了消費者金融保護局，取消了對年利率400% 發薪日貸款的保護，並採取了一系列其他措施削弱了消費者保護。
10%的利率上限可能適得其反
辯論雙方的金融專家都表示擔心 10% 的利率上限可能會以各種方式給消費者帶來適得其反的影響。
尼古拉斯安東尼表示，一種論點是，如果銀行看到向所有信用卡持有人收取的利率大幅下降，他們將通過限制他們同意發行信用卡的高風險消費者的數量來應對。研究所貨幣和金融替代品中心的政策分析師。
安東尼說：“為了應對這一上限，如果貸款人被認為風險太大或服務成本太高，他們可能會拒絕貸款，或者他們也可能會減少提供的服務。”
Bankrate 的羅斯曼對此表示同意。
「意想不到的後果將是信貸管道枯竭，」他說。 「它只是不會獲利 [for banks] 如果 10% 是他們可以收取的最高費用。
但桑德斯警告說，不要讓銀行業對擬議的 10% 利率上限潛在影響的悲觀預測淹沒了她認為將利率上限設定在 10% 以上但低於當前高點的有力理由。
「銀行反對任何利率上限，」她說。 “他們聲稱，如果利率上限達到 36%，天就會塌下來。”
奧斯卡黃 |時刻|蓋蒂圖片社
儘管如此，消費者權益倡議者對川普提議的無意成本還有其他擔憂。
拉斯特表示：“只要不導致罰款交叉增加，利率上限就會對消費者有所幫助。” “否則，這就是一場打地鼠遊戲。”
他指出，2022 年，信用卡發行機構收取了 140 億美元的滯納金。消費者金融保護局發現，這一數字佔這些公司向消費者收取的 1,300 億美元利息和費用總額的 10% 以上。
CFPB 的一項新規定將信用卡滯納金限制在 8 美元，目前已被法庭審理，面臨美國商會和銀行業貿易團體提起的訴訟。
今年五月，川普任命的一名聯邦法官暫時阻止了該規則的生效。
