隨著利率下降，再融資可能有意義，也可能沒有意義。以下是您在做出決定之前需要了解的資訊。

J 工作室/蓋蒂圖片社

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近幾個月來，抵押貸款利率大幅下降，這對過去幾年買房的人來說意味著一件事：可能是時候進行再融資了。

抵押貸款再融資意味著將當前利率換成新利率。如果自您申請房屋貸款或上次再融資以來利率大幅下降，通常會這樣做。這 平均率 30 年期固定利率抵押貸款利率目前略高於 6%，比 5 月下降了整整一個百分點。

大多數房主不會覺得需要做任何事。 接近60% 的美國人的抵押貸款利率低於 4%。但如果您最近以較高的利率購買，您現在可以大幅削減每月付款。

美國政府機構消費者金融保護局局長羅希特喬普拉 (Rohit Chopra) 表示，即使利率發生微小變化，也會產生很大影響。 「現在利率已經下降，我們預計數百萬人如果能夠再融資，每月可以節省大筆資金，」他說。

例如，對於 500,000 美元的抵押貸款，如果利率為 6%，則每月付款可節省 329 美元，而利率為 7%。

有興趣看看是否可以在抵押貸款上省錢嗎？以下是有關再融資的知識以及如何考慮時機。

了解您可以省下多少錢

第一步是進行一些線上研究，以大致了解較低的利率會如何改變您的每月付款。您還需要：

• 計算您的再融資利率。 Bankrate、Nerdwallet 和 Rocket Mortgage 等網站都有一些頁面，您可以在其中輸入郵遞區號、信用評分範圍以及您的貸款金額等基本數據，並且它們會給出來自各個貸方的再融資利率樣本。這將使您更具體地了解您可能獲得的費率類型。

• 計算你的收支平衡點。 將您的利率輸入線上再融資計算器以了解 您的收支平衡點：您需要多長時間才能擁有該房屋 儲蓄 再融資超過 成本 再融資。如果您計劃很快出售房屋，再融資可能沒有意義。

再融資確實需要花錢：預計要支付數千美元的成交費用，就像您第一次購買房屋時所做的那樣。維吉尼亞州亞歷山大市的抵押貸款經紀人 Benjamin Balser 表示，華盛頓特區一棟典型房屋的再融資成本往往約為 2,000 美元起，而在維吉尼亞州，則高達 3,000 美元以上。

請記住，這些線上計算器只是給您一個估計值。到 要獲得適合您的結果，您需要聯繫一些抵押貸款經紀人和信貸員。這讓我們進入下一步。

貨比三家以獲得最優惠的價格

當您再融資時，您可以繼續使用目前的貸方，也可以轉向新的貸方。當您申請新貸款時，新貸款人會償還您的舊抵押貸款。

為了獲得最優惠的價格，請貨比三家以取得報價。請您的朋友、同事和鄰居將您與他們的貸方聯繫起來並從他們那裡獲取利率。

房地美 (Freddie Mac) 首席經濟學家薩姆·哈特 (Sam Khater) 表示，獲得最優惠利率在一定程度上是一種數字遊戲。

「即使是相同的借款人在同一天向同一貸方申請，也常常會得到不同的利率——而且很難弄清楚為什麼，」他說。 “你只需要確保獲得足夠的報價，因為其中一個報價可能會低於其他報價。”

一個可能的選擇：抵押貸款重置

根據您的貸方的不同，還有一個再融資的替代方案：抵押貸款重置。一些銀行和信用合作社允許您將抵押貸款利率重置為當前市場利率，通常收取固定費用，而無需經歷再融資的麻煩。

詢問您的貸方是否可以選擇此選項，因為它不適用於所有抵押貸款。

再融資意味著新的貸款有新的可能性

人們經常進行再融資以降低每月的抵押貸款付款。但您可能還有其他原因想要經歷這個過程。

• 從可調利率抵押貸款轉為固定利率抵押貸款。 擁有可變利率的借款人可能希望鎖定他們知道自己可以管理的利率。

• 去借錢。 一些已經累積了房屋淨值的人選擇進行所謂的現金再融資，即他們獲得比目前所欠財產更大的貸款。這通常是為了支付房屋裝修項目的費用，作為使用房屋淨值信貸額度 (HELOC) 的替代方案。現金再融資也可以用於以更高的利率償還其他債務。這意味著要申請更大的貸款，並且會減少您的房屋淨值。

考慮您想要的貸款期限

由於再融資意味著獲得新的貸款，因此貸款期限可以更改。

如果您用兩年時間還清 30 年期抵押貸款，那麼您還有 28 年的期限。但如果你申請了一筆新的 30 年期貸款，你就會重新開始 30 年的時鐘。這可能有點令人沮喪。

如果您的財務狀況有所改善或新的較低利率使之成為可能，您可以考慮轉向短期貸款，例如 15 年、20 年或 25 年。較短的期限意味著更快地還清抵押貸款並支付更少的總利息。

詢問潛在的貸方可能有哪些條款，並評估您每月的還款金額。

弄清楚何時跳躍

當抵押貸款利率波動時，很難知道何時進行再融資。一旦確定它可以為您省錢，您是否應該立即購買？或者您應該等待利率是否進一步下降？

您的再融資決定取決於您作為借款人的個人情況，例如您打算擁有房屋多久。但如果現在的數字對你有利，哈特說他會這麼做。

“預測利率非常困難。金融市場和地緣政治都存在著許多動盪，可能會推高利率。從我的角度來看，我會抓住機會並扣動扳機。

換句話說，如果你現在可以透過再融資每月節省 300 美元，他說你不妨對沖你的賭注並這樣做。如果利率再下降一個百分點，您隨時可以稍後再融資。

您可能沒有意識到這一點，但作為房主，您已經為再融資的選擇付出了代價。它已融入您所支付的抵押貸款利率中—您的貸方面臨的風險是您有一天可能決定為您的貸款再融資。因此，如果它可以為您省錢，請充分利用它。

其他資源

房地美的再融資指南

Nerdwallet 的再融資指南

本集的音訊部分由瑪格麗特·西里諾製作。數位故事由 Malaka Gharib 和 Chris Arnold 編輯。視覺編輯是 Beck Harlan。

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