2024 年 8 月 14 日，人們在紐約市的雜貨店購物。
史賓塞普拉特 |蓋蒂圖片社
聯準會週三宣布將基準利率降低半個百分點，即50個基點，為緩解對消費者造成特別嚴重打擊的高借貸成本鋪路。
聯邦基金利率由美國中央銀行設定，是銀行間隔夜借貸的利率。儘管這不是消費者支付的利率，但聯準會的舉措仍然影響著他們每天看到的借貸和儲蓄利率。
週三的降息將聯邦基金利率設定在4.75%-5%的範圍內。
2022 年 3 月開始的一系列升息使央行的基準利率升至 22 年來的最高水平，導致大多數消費者藉貸成本飆升，並使許多家庭面臨壓力。
Bankrate.com 首席金融分析師 Greg McBride 表示，現在，隨著通膨回落，「有理由保持樂觀」。
然而，「對於面臨高融資成本的借款人來說，一次降息並不是靈丹妙藥，對整體家庭預算的影響很小，」他表示。 “更重要的是隨著時間的推移一系列降息的累積效應。”
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「當利率改變時，總會有贏家和輸家，」安大略省倫敦艾維商學院金融學教授史蒂芬福斯特說。 “總的來說，較低的利率對借款人有利，但對貸方和儲戶不利。”
「這實際上取決於你是藉款人還是儲戶，或者你目前是否鎖定了借款利率或儲蓄利率，」他說。
從信用卡和抵押貸款利率到汽車貸款和儲蓄帳戶，以下是聯準會降息可能如何影響您未來幾個月的財務狀況。
信用卡
由於大多數信用卡都有浮動利率，因此與聯準會的基準有直接聯繫。由於央行升息週期的影響，信用卡平均利率從2022年3月的16.34%上升至目前的20%以上，接近歷史高點。
展望未來，年利率將開始下降，但即便如此，也只會從極高的水平回落。 McBride 表示，由於 2024 年僅進行了幾次削減，未來幾個月的年利率仍將在 19% 左右。
「利率會搭電梯上升，但也會走樓梯下降，」他說。
麥克布萊德表示，這使得償還高成本的信用卡債務成為首要任務，因為「利率下降的速度不足以讓你擺脫困境」。 “零百分比餘額轉移優惠仍然是加速信用卡債務償還努力的好方法。”
抵押貸款利率
儘管15 年期和30 年期抵押貸款利率是固定的，並且與國債收益率和經濟掛鉤，但過去兩年購買新房的人都失去了相當大的購買力，部分原因是通貨膨脹和美聯儲的政策舉措。
但利率已經明顯低於幾個月前的水準。根據 Bankrate 的數據，現在 30 年期固定利率抵押貸款的平均利率約為 6.3%。
LendingTree 資深經濟學家 Jacob Channel 預計，未來幾週抵押貸款利率將維持在 6% 至 6.5% 的範圍內，甚至有可能降至 6% 以下。但他表示，它們不太可能回到疫情時代的低點。
他表示：“儘管抵押貸款利率正在下降，但與過去十年大部分時間相比，抵押貸款利率仍然相對較高。” “更重要的是，許多地區的房價仍處於或接近歷史高位。”儘管聯準會採取了這一舉措，「在市場變得更便宜之前，仍有許多人無法購買，」通道說。
汽車貸款
埃德蒙茲洞察主管傑西卡·考德威爾表示，儘管汽車貸款是固定的，但較高的汽車價格和較高的借貸成本已經讓購車者「達到了財務極限」。
埃德蒙茲表示，五年期新車貸款的平均利率現在超過 7%，高於聯準會開始升息時的 4%。然而，聯準會降息將在一定程度上緩解汽車融資成本上升的影響——可能使利率低於 7%——部分原因是貸款機構之間的競爭和市場上更多的激勵措施。
考德威爾說：“許多美國人一直推遲購買汽車，希望價格和利率下降，或者激勵措施能帶來回報。” “美聯儲降息不一定會立即讓所有這些消費者回到陳列室，但它肯定會有助於促使堅持購買汽車的人恢復更多的消費情緒。”
學生貸款
聯邦學生貸款利率也是固定的，因此大多數借款人不會立即受到降息的影響。但是，如果您有私人貸款，這些貸款可能是固定的，也可能具有與國庫券或其他利率掛鉤的可變利率，這意味著一旦聯準會開始降息，這些私人學生貸款的利率將在一段時間內下降。高等教育專家馬克‧坎特羅維茨表示，為期一到三個月，取決於基準。
他說，最終，擁有可變利率私人學生貸款的借款人可能能夠再融資，獲得更便宜的固定利率貸款。但將聯邦貸款再融資為私人學生貸款將放棄聯邦貸款附帶的安全網，例如延期、延期、以收入為導向的還款以及貸款減免和解除選擇。
此外，延長貸款期限意味著您最終將支付更多的餘額利息。
儲蓄率
雖然央行對存款利率沒有直接影響，但收益率往往與目標聯邦基金利率的變化有關。
根據聯準會升息的結果，收益最高的線上儲蓄帳戶利率發生了重大變化，目前的利率從 2022 年的 1% 左右上升到了 5% 以上——這是近二十年來儲戶能夠賺取的最高利率。到銀行利率。
LendingTree 信貸分析師 Matt Schulz 表示，如果您尚未開設高收益儲蓄帳戶或鎖定存款單，您可能已經錯過了利率高峰。然而，「聯準會降息後，殖利率不會立即斷崖式下跌，」他表示。
他建議，儘管這些利率可能已經達到極限，但在利率進一步下降之前，現在仍然值得花時間採取這些措施。
根據 Bankrate 的數據，一年期存款證目前的平均利率為 1.78%，但最高收益的存款證利率超過 5%，與高收益儲蓄帳戶一樣好或更好。
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