一些雇主向工人提供捐款，讓他們在個人市場上購買自己的醫療保健計劃。對某些人來說，這可能意味著更好的計劃選擇，儘管批評者指出，它將選擇好計劃的複雜過程從員工轉移到了員工身上。
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戴夫·蘭茨對急診或醫生帳單並不陌生。蘭茨說，我的三個孩子都在十幾歲和二十歲出頭，「當有人生病或手臂骨折時，突然間你就要承擔數千美元的醫療費用」。
他曾在萊康明學院（賓州中部的一所小型文理學院）擔任實體工廠副主任時獲得的家庭健康計劃，直到他們支付了 5,600 美元的醫療費用後才開始支付他們的費用。蘭茲夫婦已經快要達到這個年度門檻了。
高免賠額計劃對於五口之家來說並不理想，但它是他們唯一可用的保險選擇。
現在情況大不相同了。 2022 年中期，該學院放棄了團體健康計劃，代之以一種新型計劃——個人保險健康報銷安排 (ICHRA)。
現在，蘭茨每個月都會從雇主那裡得到一筆固定金額，用於個人保險市場上的家庭計畫。他選擇了比團體計劃承保範圍更豐富的零免賠額計劃。儘管每月 790 美元的保費比他以前支付的 411 美元要高，但由於不必支付那麼大的免賠額，他最終總體上節省了錢。另外，他現在可以更好地控制自己的醫療支出。
「很高興能夠選擇平衡高免賠額與更高的保費，」蘭茨說。以前，“很難為免賠額制定預算。”
隨著健康保險費用持續上漲，雇主正在考慮這種類型的健康報銷安排，以控制他們的醫療保健支出，同時仍提供工人重視的福利。一些消費者權益倡導者擔心，這些計劃可能會導致某些消費者，尤其是病情較重的老年人的保險範圍更小、價格更高。
面對60%的保費上漲，賓州中部的一所小型文理學院萊康明學院選擇放棄團體健康保險計劃，並讓員工出資在個人市場上購買自己的健康保險。 （萊康明學院）
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批評者指出其缺點
該計劃允許雇主向員工提供稅收優惠繳款，用於在個人市場上購買保險。因此，雇主限制了醫療費用上漲所帶來的財務風險。該計劃的支持者表示，每個人都是贏家。
「這是一種為比以往更加多樣化的員工群體提供保險並製定控制公司成本的預算的方法，」倡導組織 HRA 委員會執行董事 Robin Paoli 說。
一些健康保險專家表示，這些計劃對消費者或個人保險市場來說不一定是個好的選擇。儘管這些規則禁止雇主向可能比其他人更嚴重且保險費用更高的特定工人提供此類保險，但勞動力健康狀況相對較差的雇主可能會發現這種安排很有吸引力。
根據南加州大學布魯金斯謝弗健康政策倡議的分析，這反過來可能會推高個人市場的保費。
與雇主贊助的保險相比，在個人市場上銷售的保險通常具有較小的提供者網路和較高的免賠額。保費通常高於同類團體保險的保費。
工人，尤其是低工資工人，可以透過保費稅收抵免和費用分攤減免來購買《平價醫療法案》市場計劃，從而獲得更好的經濟狀況，但使用基於工作的 ICHRA 福利將使他們失去資格。
「從工人的角度來看，最大的影響是雇主提供負擔得起的保險使你沒有資格獲得市場補貼，」布魯金斯學會高級研究員馬修·菲德勒說，他是對制定這些計劃的規則進行分析的合著者。
人們對團體計劃的替代方案越來越感興趣
目前，這些計劃只提供給一小部分工人：根據 HRA 委員會的數據，在大約 1.65 億擁有雇主資助保險的人中，估計有 50 萬人。
但人們的興趣正在增長。該委員會稱，從 2023 年到 2024 年，提供 ICHRA 和早期類型計畫（稱為合格小雇主 HRA）的雇主數量增加了 29%。而且，儘管迄今為止採用者中小型雇主佔了大部分，但擁有至少 50 名員工的大型雇主是成長最快的群體。
Oscar Health 和 Centene 等個體市場保險公司看到了透過這些計畫擴大業務範圍的機會。一些創投家也在吹捧它們。
「這 [traditional group] 60 年前的健康保險基石已經不再有用，」馬特米勒 (Matt Miller) 說道，他的 Headwater Ventures 投資了 ICHRA 管理者 Venteur。 “目標是確保人們獲得保險，將其與就業結構分離並使其便於攜帶。”
雇主可以根據地理位置、全職與兼職狀態或帶薪與小時工資等特徵，向某些類別的僱員提供此類健康報銷安排，並為其他類別的僱員提供團體計劃。
萊康明學院進行這項覆蓋範圍變更時，並不打算處於領先地位。該校負責人力資源和合規的副總裁凱西·哈根(Kacy Hagan) 表示，由於一些會員提出高額索賠，面臨保費上漲60% 的情況，該校覆蓋了大約400 名教職員工及其家人，需要考慮替代方案。
最終，他們選擇向任何每週工作至少 30 小時的員工提供 ICHRA 保險。
在提供新福利的第一年，學院比堅持團體計畫節省了 140 萬美元的醫療保健費用。每位員工平均節省 1,200 美元的保費。
「財務人員真的很喜歡它，」哈根說。
潛在的顛覆者？
至於員工，「從成本的角度來看，人們往往對此感到非常滿意，而且人們真的很喜歡有多種計劃可供選擇，」她說。然而，該計劃的管理存在問題。她說，一些員工的保險被取消，不得不恢復。自從他們今年更換計劃管理員以來，這些問題基本上已解決。
這種覆蓋範圍的管理可能很複雜。可能需要向數十家個人健康保險公司支付費用，而不是由一家公司支付一份團體健康計畫保費。以前從未購買過保險的員工需要協助確定哪些保險適合他們並進行註冊。
複雜性可能會令人反感。位於科羅拉多州柯林斯堡的 Sage Benefit Advisors 管理合夥人 Tim Hebert 表示，今年，許多嘗試過此類醫療報銷安排的公司決定寧願回到集體計劃。
「他們說，『員工們都在不同的計劃中，他們感覺自己沒有受到照顧，』」赫伯特說。
供應商不斷湧現，幫助萊康明學院等雇主及其員工管理他們的計畫。
“如果你只是說，‘這是 1,000 美元’，那就非常令人不安和困惑，”Take Command Health 的首席執行官傑克·胡珀 (Jack Hooper) 說，該公司現在負責管理 Lycoming ICHRA。
目前還不清楚這些計劃是否會成功，或者仍然是利基產品。
「這是一個巨大的顛覆者，就像 401(k)s 一樣，」HRA 委員會董事會主席兼佐治亞州道爾頓 HealthOne 聯盟首席執行官馬克·米克瑟 (Mark Mixer) 說。儘管如此，它並不適合所有人。 「這只是雇主應該考慮的另一個工具。當合適的時候，就去做。
KFF健康新聞 是一個國家新聞編輯室，製作有關健康問題的深入新聞，是該機構的核心運營項目之一 凱夫 — 衛生政策研究、民意調查和新聞的獨立來源。
