相比之下，北卡羅來納州的保險市場看起來相當不錯。自 2008 年以來，沒有保險公司退出該州，而房主每年平均支付 2,100 美元——雖然很高，但避免了佛羅裡達州、加利福尼亞州和德克薩斯州等州的天價保險費。

「傳統上發生的情況是，房屋保險的費率每隔幾年就會上漲 8% 到 9%，」霍恩斯坦說。 “這保持了市場穩定，尤其是在沿海地區。”

但隨著各種自然災害的增加，保險業務很難像往常一樣看到前進的道路。 NFIP 正在經歷一系列變革，以更新計算洪水保險費率的方式，但在可能擴大強制購買保單的房主數量方面，它面臨著政治雷區。更重要的是，隨著 NFIP 使用新的氣候模型調整現有洪氾區的費率，許多房主看到洪水保險的價格上漲。

許多專家一致認為，私人市場需要以某種方式反映災害多發地區的真實生活成本：換句話說，它 應該 對人們來說，搬到一個你的房子更有可能被暴風雨從地圖上抹去的城市的成本會更高。氣候變遷的代價似乎並沒有對佛羅裡達州構成威懾，佛羅裡達州是美國發展最快的州之一，巴拿馬城、傑克遜維爾和聖露西港等沿海地區正在蓬勃發展。 （一些研究表明，NFIP 的存在本身就可以使保單持有人免受洪水易發地區的真實生活成本的影響。）

阿什維爾位於班庫姆縣的中心地帶，曾被譽為免受災害影響的氣候天堂。這座城市現在正因海倫的襲擊而搖搖欲墜。對於北卡羅來納州西部的許多房主、小企業主和租屋者來說，海倫造成的傷害將改變他們的生活。聯邦緊急管理局的支出最多只能帶來房屋價值的一小部分。汽車保險通常承保所有類型的損失，包括洪水——這是一個小小的緩解亮點，但不足以抵消家庭主要資產的損失。

「海岸上的人們，在某個時候 第n個 暴風雨過後，他們開始明白這一點，」霍恩斯坦說。 「但對於該州西部地區的人們來說，這只是世界末日。你當然可以原諒他們之前沒有意識到這些難以理解的合約的優點。

馬萊特表示，有一些保險模型旨在更好地應對氣候變遷的挑戰。例如，紐西蘭提供的保險涵蓋了您的房屋可能發生的所有類型的損壞；雖然這些政策越來越多地針對不同類型的風險進行價格調整，但房主不可能經歷現有政策未涵蓋的氣候災難。但他表示，考慮到美國的零散體系已經存在了很長一段時間，很難看到美國的體係得到所需的全面改革。

「我聽起來很悲觀，」他說。 “我平時是一個樂觀的人。”