我想更多地了解過動症和債務。我知道很多過動症患者在管理金錢方面遇到困難，神經典型的解決方案對我們來說並不真正有效。我希望您能幫助制定一些解決方案來省錢或償還債務。我個人有學生債務，還有一些來自衝動消費的信用卡債務。考慮到我的注意力不足過動症傾向難以遵循過多的結構，對我來說減少使用永續解決方案的最佳方法是什麼？

ADHD 影響估計 800萬 在美國的成年人。它會影響衝動和執行功能，使金錢變得更加困難。過動症患者 報告 債務水平較高、衝動購買、存錢困難以及難以理解銀行協議——您可能會遇到這種情況，而且您並不孤單。商業發達的時候就很難了 旨在消除一切障礙 在花錢的方式上；難怪衝動購物彌補了 40%和80% 所有購買的。

我向 David DeWitt 提出了您的問題，他是一位 32 歲的註冊財務規劃師 德威特資本管理公司 賓州韋恩市的一名醫生專門為過動症患者提供服務。他自己也患有註意力不足過動症，幾年前不得不擺脫衝動消費帶來的信用卡債務。

德威特為他的客戶創建了節省和削減開支的系統，使盡可能多的工作自動化。 「最困難的部分是投入精力來設定它，並做好基礎工作，弄清楚你的經常性總開支是多少，以及需要多少錢來實現這個和那個。但一旦設定完畢，它就是自動的，」他說。他的許多患有多動症的客戶已經花費了大量的精力來製定預算，但正如您所提到的，這種結構可能很難遵循。 「系統中的一個小扳手，你就會自我破壞並放棄——我能理解這一點，」他說；感覺勢不可擋，所以你放棄了它。他的建議旨在當你「精神崩潰」時「築起不會倒塌的牆」。

衝動消費和削減開支

削減支出通常是償還債務的第一步，只要你把未花的錢用來償還債務。德威特說：「真正的工作歸根結底是對自己進行努力，並學習如何停止衝動消費，如果這就是你欠債的原因的話。」他指出，有些人會因為壓力或焦慮而觸發，或者透過購物尋求多巴胺刺激。 “治療過動症沒有神奇的方法”，但人們可以採取一些具體步驟，在一個精心設計的鼓勵衝動購買的世界中幫助自己：

• 為了提高您的支出意識，請連續三個月寫下您每次購買商品的時間和購買的時刻，並記錄總計。這是他告訴所有客戶要做的事。 「這真的很神奇，因為你很快就能看到它加起來有多少。您將看到頁面填滿的速度有多快。你看到自己花的錢多得荒唐，這開始冒犯你，」德威特說。 「這就是改變我一生的原因。從那一刻起，我的衝動消費幾乎完全消失了——而且我很糟糕。

• 至少三個月內只使用金融卡和現金——德威特稱之為「斷奶期」——這樣你就不會花得比收入多，也不會負債累累。研究顯示人們 花費更多 當他們使用信用卡時。上限成為您的信用限額，而不是您的收入。 （您可以閱讀我關於償還信用卡債務以及轉用現金和金融卡的專欄 這裡.)

  一旦您進行了轉換，您就不想透支並支付這些費用，因此請經常（甚至每天）監控您的帳戶。這也將使您有機會審查交易，以便您開始注意到模式並建立對支出的認識，使您能夠即時做出更好的決策。

• 取消可輕鬆購物的訂閱服務和會員資格（例如 Amazon Prime、訂閱和保存的定期發貨等），以測試您是否確實仍然需要它們。通常，「這只是多巴胺的搜索，」德威特說。 “如果你必須支付運費，那麼你就必須真正想要這個產品。”在此期間，取消您不再使用的所有訂閱。
• 使用應用程式和網站攔截器（一些 是不可能逆轉的 直到封鎖期結束）打破習慣。許多人都被吸引去購買「Instagram 上閃亮的新東西」。德威特表示，他為客戶審查了大量信用卡賬單，“食物是第一大問題”，因為送貨應用程式使訂外賣變得如此容易。 DeWitt 說：“很多人告訴我，在連續幾個月沒有每週在 DoorDash 上花費 200 美元之後，他們並沒有懷念它。”

管理資金以償還債務和儲蓄

至於可靠地償還債務和省錢，德威特說 逆向預算 可以幫忙。在這裡，您首先留出資金用於儲蓄和投資（並根據您的擔憂、學生貸款和信用卡債務支付），然後預算出其餘的支出。這與大多數人的做法相反，即把月底剩下的錢存起來。 「我的許多客戶都會提出目標，例如每月償還 500 美元的債務，我們就從這個開始，」德威特說。重要的是查看每個月的進出資金，決定如何分配資金，然後盡可能自動化。

• 德威特建議建立多個銀行帳戶，每個帳戶都有特定的目標，並給它們特定的暱稱。例如，「每月帳單和費用」——（包括貸款支付）、「緊急儲蓄」、「住房基金」、「投資資金」、「支出資金」。

  「如果你非常具體地給你的帳戶貼上標籤，你就更有可能堅持下去，」德威特說。例如，如果您計劃十月去義大利旅行，「您不能只擁有一個「假期」帳戶；您必須擁有一個帳戶。這太容易被竊取了，因為它在你的腦海中還不是真的。上面必須寫著「2023 年到這個地方度假」。

  對於「每月帳單和費用」帳戶，將您所有的經常性費用相加，並使用該金額來決定您將存入該帳戶的金額，最好是透過您的薪水直接存入。您應該有一個單獨的“花錢”帳戶用於隨意購買，這樣這些事情就不會變得混亂。

• 如果您的雇主可以根據您的預算將您的薪水分成這些不同的銀行帳戶，請利用此選項，而不是依賴銀行帳戶的自動轉賬，因為自動轉帳太容易關閉。 「對於過動症患者，我完全希望他們透過雇主並設立直接存款，」德威特說。 “如果你創造更多的摩擦來關閉某些東西，就會更容易堅持下去。”
• 至關重要的是，您的「花錢」帳戶 必須 保持在零以上，這樣您就不會開始從其他帳戶竊取。德威特說，如果這看起來勢不可擋，你不必坐下來製定詳盡的支出預算，“但你必須堅持到底。”

• 德威特告訴客戶自動化他們的帳單和債務支付，以防止他們滾雪球。 “通過自動轉帳獲取所有賬單，並且始終有正確金額的資金流入該支票帳戶，這樣您就無需擔心。”

德威特說：「過動症有助於解釋你的行為，但你仍然能夠擺脫自己的處境。歸根結底，你需要照顧好自己。 ●